Первый интернетный сберегательный кооператив
8 800 333 57 69
ЗВОНОК БЕСПЛАТНЫЙ

Новости

21.02.2014 02:43
Часто в кооператив приходят люди для того, чтобы рассчитаться с МФО

Почему средства пайщиков в кооперативах не застрахованы, кто может получить здесь займы, чем кооперативы отличаются от МФО, рассказал глава саморегулируемой организации «Кооперативные финансы» Александр Соломкин.


глава саморегулируемой организации «Кооперативные финансы» Александр Соломкин– Александр, сколько сейчас на рынке кредитных потребительских кооперативов?

– Единый государственный реестр юридических лиц в настоящее время содержит сведения примерно о 3,5 тыс. кредитных потребительских кооперативов. В саморегулируемые организации вступили около 1,5 тыс. кооперативов.

– То есть больше половины кредитных кооперативов работают незаконно?

– Полной информацией о том, сколько же кредитных кооперативов сейчас действительно работает вне системы саморегулирования, как мне кажется, сейчас не располагает никто. Думаю, что в данном случае имеет место то, что большинство кредитных кооперативов, которые не вступили в СРО, когда-то открылись, но в силу ряда причин так и не начали осуществлять деятельность. В результате они оказались «брошенными» организациями, в отношении которых сейчас осуществляются процедуры ликвидации со стороны регулятора.

– Появляются ли новые кооперативы и насколько активно?

– В месяц появляется примерно 20–30 новых организаций.

– Кредитные кооперативы в основном работают в небольших городах?

– Как показывает практика, наиболее стабильные кредитные кооперативы – это те, которые работают в пределах муниципалитетов. Ведь основа устойчивости кооператива – это доверие людей. Нельзя забывать, что принцип общности является фундаментальным для настоящего кредитного кооператива.

Кредитные кооперативы работают в области так называемых «спокойных финансов». Условно говоря, один пайщик принес деньги в кредитный кооператив, а другой пайщик, который живет через дом от него, взял эти деньги для своих нужд. Все на виду, все знают друг друга.

Когда же кредитный кооператив пытается выстроить свою модель аналогично банковской, то есть начинает открывать широкую филиальную сеть, активно привлекать деньги и размещать их, то связь пайщика с кредитным кооперативом теряется. Пайщик рассматривает эту организацию уже не как «свою», а как один из инструментов получения финансовых услуг. Именно в таких организациях при проявлении каких-то внешних негативных событий на рынке возникает массовое изъятие сбережений. Те же организации, которые работают локально, как правило, не испытывают серьезных потрясений. Члены таких организаций не так остро реагируют на внешние катаклизмы, не бегут изымать свои сбережения, и, как правило, невозвратов у них нет.

Хотя, конечно, надежность кредитного кооператива зависит и от профессионального управления, строгого соблюдения всевозможных надзорных предписаний, компетенции органов управления.

– Какие тенденции, связанные с привлечением сбережений, наблюдаются на рынке кредитной кооперации?

– Сейчас наблюдается снижение процентных ставок по привлеченным сбережениям. Мне кажется, это отражает процессы, которые происходят на рынке кредитной кооперации в целом. Рынок становится более цивилизованным, регулируемым, прозрачным. Предоставляется отчетность, осуществляется надзор за деятельностью. В результате чего кредитные кооперативы имеют возможность снижать ставки по привлекаемым средствам.

– В банках та же ситуация наблюдается сейчас.

– В кредитных потребительских кооперативах процент привлечения несколько выше, чем в банках: в среднем от 12 до 18%. Есть организации, которые привлекают средства под еще более высокие проценты, но понятно, что это привносит в их деятельность определенную долю риска.

– От чего зависит размер процентной ставки?

– Как правило, процент по сбережениям характеризует уровень доверия населения к тому или иному финансовому институту: чем выше это доверие – тем ниже ставка привлечения.

– К вопросу о «гарантированном» доверии. В свое время, когда АСВ возглавлял Александр Турбанов, говорилось о возможности включения кредитных кооперативов в систему страхования вкладов. Есть какие-то подвижки сейчас в этом направлении?

– С тех пор таких высказываний больше я не слышал. Но на одной из встреч с участием  председателя Центрального банка Эльвиры Набиуллиной было озвучено то, что включение в систему страхования вкладов каких-либо иных финансовых институтов повлечет за собой и установление требований к этим финансовым институтам, аналогичных банковским требованиям. Поэтому все должны отдавать себе отчет в том, что желание быть включенным в систему страхования вкладов потребует от кредитных кооперативов больших организационных и финансовых затрат. Кроме того, для исполнения требований ЦБ и АСВ от кредитных кооперативов потребуется изменение многих процессов, что может в перспективе привести к превращению кредитных потребительских кооперативов… в банки. Таким образом, есть опасность того, что кредитные кооперативы потеряют свою уникальную способность работать в тех нишах, где банки в силу ряда объективных причин не присутствуют.

– Как строится работа в кредитных кооперативах? Приходит человек, отдает свои сбережения под определенный процент, и он же может стать впоследствии заемщиком?

– Классическая модель кредитного кооператива стара как мир. Ее идею заложил Райффайзен. Она заключается в том, что кредитный кооператив является объединением не капитала, а людей, которые связаны друг с другом каким-то социальным признаком: территорией проживания, профессией и т.д. То есть в основе устойчивости кредитного кооператива лежит социальная общность его участников. У этих людей есть потребность как в размещении, так и в привлечении денежных средств для реализации своих потребностей. На этой основе и создаются кредитные потребительские кооперативы.

В последнее время, с введением требований по формированию паевого фонда в кредитных кооперативах, все пайщики имеют достаточно значительную долю паев в нем. Именно это, как правило, является необходимым условием для предоставления им займов.

– То есть если человек хочет взять заем в кооперативе, то он должен стать пайщиком этого кооператива и заплатить паевой взнос. Каким еще требованиям он должен соответствовать?

– Кроме этого, он обязательно должен согласиться с требованием соблюдать устав кредитного кооператива, познакомиться с его финансовой отчетностью. Люди должны знать, что пайщики кооператива в случае возникновения убытков в организации несут солидарную субсидиарную ответственность.

Если все эти условия человека устраивают, то он подает заявление в правление кооператива, уплачивает взносы, предусмотренные уставом, и становится пайщиком кредитного кооператива. Его включают в соответствующий реестр, и с этого момента он имеет право пользоваться всеми услугами, которые предоставляет кооператив. Это, прежде всего, хранение личных сбережений и получение займов на условиях, которые определяются пайщиками кредитного потребительского кооператива.

– Какова средняя сумма займа и размер паевого взноса?

– Здесь достаточно большой диапазон значений. Это зависит от того, как долго кредитный кооператив работает на рынке, количества его пайщиков, размера активов.

Сегодня величина активов, приходящаяся на одного пайщика, составляет примерно 36,5 тыс. рублей.

Новый закон «О кредитной кооперации» содержит требование об обязательном соблюдении кооперативом финансовых нормативов. Также там есть требование к минимальной величине паевого и резервного фондов. Паевой фонд должен составлять не менее 8% от суммы привлеченных средств членов потребительского кооператива на конец предыдущего года; резервный – не менее 5% (для новых организаций требование к этому нормативу снижается до 2%).

– И уже исходя из этих нормативов, каждый кооператив самостоятельно рассчитывает необходимый размер паевых взносов?

– Да. Здесь нет каких-то жестких требований относительно того, каким образом кооператив должен собирать этот паевой фонд. Все это предусматривается уставом организации.

– Кредитные кооперативы работают с малым бизнесом?

– Этот сегмент не слишком широко представлен в кредитных потребительских кооперативах. Большинство организаций занимается потребительским кредитованием. Доля займов на предпринимательские цели составляет не более 15–20% от совокупного портфеля займов.

– Как в кредитном кооперативе оценивается заемщик? Или он является пайщиком, что само по себе служит некой гарантией возврата займа?

– Безусловно, кооперативы оценивают кредитоспособность заемщика. Здесь они руководствуются теми основополагающими принципами, что и другие финансовые организации: то есть человек не должен быть перекредитован, должен иметь определенный доход и предоставить соответствующие виды обеспечения.

– Все кредиты выдаются под обеспечение?

– Чаще всего для выдачи кредита требуется залог, поручительство. Но есть так называемые доверительные займы, для выдачи которых обеспечение не требуется. Это кредиты на небольшую сумму, обычно они предлагаются тем пайщикам, у которых уже есть хорошая кредитная история в этом кооперативе.

– Проблема невозвратов актуальна для кредитных кооперативов?

– Эта проблема присутствует не только в кредитных кооперативах, а свойственна финансовым организациям любой организационно-правовой формы. Она связана как с объективными, так и субъективными причинами. Вопрос в том, насколько эффективно кооператив управляет этими рисками. Если управление профессиональное, если займы страхуются, если они выдаются под соответствующее обеспечение, то организация чувствует себя довольно устойчиво.

Одна из тенденций сейчас – это снижение объемов кредитования. Это происходит из-за неспокойной ситуации на финансовых рынках, наличия перекредитованности, в том числе под очень высокие проценты, что подрывает экономическую основу и малых предприятий, и домохозяйств, которые часто вынуждены работать только для того, чтобы рассчитаться с кредитором.

– Кто работает с должниками, которые вышли на просрочку? Переуступаете коллекторам?

– Договор займа, который заключается в кредитном кооперативе, является непубличным, поэтому для переуступки долга обязательно нужно согласие пайщика.

Механизм работы здесь такой же, как в других финансовых институтах. Сначала с должником работает сам кредитный кооператив, который убеждает пайщика в необходимости отдать деньги. Если погасить долг по тем или иным причинам оказывается невозможным, дело передается в суд.

– Займы страхуются?

– Есть общество взаимного страхования, есть страховые компании, которые страхуют жизнь, здоровье заемщика. Часто кооперативы, которые не страхуют эти риски, на определенном этапе сталкиваются с вероятностью достаточно больших финансовых потерь.

Некоторые кредитные кооперативы принимают решение страховать займы, начиная от какой-то определенной суммы. Например, не страхуется заем в 5–30 тыс. рублей, а те, что свыше 30 тыс. рублей, уже страхуются. Так что здесь возможны разные варианты, которые зависят от политики управления рисками кредитного кооператива.

– Должны ли финансовые организации вообще работать с неплатежеспособными заемщиками, которые хотят иметь больше средств, но не могут их возвратить?

- Безусловно, они должны работать по просвещению этих людей. Недавно прошел день финансовой грамотности. В рамках него было проведено очень много мероприятий, специалисты встречались со студентами в высших учебных заведениях, рассказывали о том, что такое финансовые институты и какие услуги они предоставляют. Но зачастую все «финансовое просвещение» заключалось в рекламе того или иного финансового института. Как мне кажется, это не совсем правильно, и не должно быть «разовым», пусть и ежегодным, мероприятием.

В кредитном кооперативе с людьми работают каждый день. Когда приходит пайщик и говорит: «Дайте мне 100 тыс. рублей, потому что мне надо», – задача руководства кредитного кооператива оценить его платежеспособность, будущие доходы и предоставить тот финансовый продукт, которые не ввергнет этого человека в определенную кабалу. Нужно понять, зачем ему эти деньги.

Бывают разные случаи. Иногда приходит пайщик и заявляет: «У меня есть сверхприбыльный инвестиционный проект, дайте мне деньги, и я запущу его». Такое кредитование, решение о котором принимается на эмоциях, потом приводят к убыткам финансовой организации.

– Я думаю, есть люди, которые никогда не должны становиться заемщиками. Как вы считаете?

– Бывает, приходит в кредитный кооператив за деньгами одинокая женщина, имеющая маленького ребенка. Она требует большую сумму и говорит, что сможет отдать заем. Но ведь понятно, что у нее нет постоянных стабильных доходов. Как же она сможет возвращать долг?! Здесь кредитный кооператив должен объяснить человеку, когда он сможет обратиться за требуемой суммой, при каких входящих обстоятельствах, при каких доходах. Возможно, сначала ему нужно предоставить меньшую сумму, объяснив, что и такими средствами вполне можно обойтись, и выдать заем, предположим, не на три месяца, а на полтора года. И когда заемщик рассчитается, научится управлять небольшими ресурсами, то потом кооператив может подумать над тем, какие суммы ему можно еще доверить.

– Куда кредитные кооперативы могут размещать деньги пайщиков?

– По закону они могут размещать денежные средства в займы пайщикам, а свободные остатки денежных средств – в государственные и муниципальные ценные бумаги, кредитные кооперативы второго уровня или хранить на депозите в банке.

– Что происходит со сбережениями пайщиков при банкротстве кредитного кооператива?

– Несколько лет назад в закон о банкротстве были внесены изменения, которые коснулись в том числе и банкротства кредитных кооперативов.

В случае наступления банкротства в кредитном кооперативе устанавливается определенная очередь кредиторов. Законом определено, что пайщики-сберегатели кредитного кооператива имеют приоритет в получении денежных средств в размере, не превышающем 600 тыс. рублей. То, что свыше, люди могут получить в ходе следующей очередности выплат. Также закон ввел ответственность органов управления кооператива в случае его банкротства.

Есть несколько уровней «защиты» кредитного кооператива. Во-первых, все пайщики связаны субсидиарной ответственностью. То есть если кооператив по итогам года понес убытки, то его пайщики обязаны их компенсировать. Если этого не происходит, если ситуация усугубляется, то вводится процедура финансового оздоровления. Здесь кредитный кооператив должен уведомить саморегулируемую организацию и регулятора о наличии проблем и принять план восстановления платежеспособности. Если все это не срабатывает, вводится стороннее управление кредитным кооперативом и процедура банкротства.

– Где берут кадры для кредитных кооперативов?

– Кадры для кредитных кооперативов выдвигает само сообщество. Есть кредитные кооперативы, в которых работают учителя, бывшие военные, фермеры, предприниматели. Они выполняют свою задачу, которая заключается в обеспечении процесса финансовой взаимопомощи.

– Как люди без специального образования могут что-то рассчитать?

– Сейчас есть много курсов повышения квалификации для подготовки специалистов кредитной кооперации, мы сотрудничаем с рядом высших учебных заведений, где эти программы реализуются. Кроме того, председателем правления кооператива может быть лицо, которое лишь определяет стратегию развития организации, и этот человек уже нанимает профессиональных бухгалтеров, экономистов и т.д.

Кстати, интересное наблюдение – среди руководителей кредитных кооперативов, которые имели большие проблемы, были люди с высшим, а то и двумя высшими образованиями. Но дело в том, что они рассматривали кредитный кооператив исключительно как организацию, которая должна приносить им прибыль, не боялись рисковать при размещении денежных средств пайщиков.

– У кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций много общего. И тем не менее они как-то несколько болезненно относятся друг к другу.

– Общее там только одно: выдача займов является основным продуктом, который приносит доход. Категория заемщиков, с которой работают кредитные кооперативы и МФО, идентична. Это средний класс, малообеспеченные граждане. Отличие заключается в целях деятельности организации и круга лиц, которые получают выгоды от деятельности организации.

– В чем еще существенная разница между этими организациями?

МФО – это частная организация, деятельность которой направлена на максимизацию прибыли в интересах собственника или группы собственников. Кредитный потребительский кооператив – это объединение людей, которые организуют эту структуру для того, чтобы на принятых на общем собрании условиях привлекать денежные средства пайщиков и размещать их.

Обратите внимание: в кооперативе все решения принимает группа людей и максимизацию прибыли как свою основную задачу это сообщество перед собой не ставит. Всё это сказывается на величине процентных ставок по займам, которые отличаются в том и другом институте.

Реклама в МФО, особенно в его «серо-черной» составляющей, достаточно агрессивна. Многие руководители кредитных потребительских кооперативов рассказывают, что к ним часто приходят люди занять денег для того, чтобы рассчитаться с частными МФО, которые ввергли их в кабальные условия.